Định cư tại Mỹ mang đến cơ hội tiếp cận hệ thống an sinh xã hội tiên tiến với những chính sách nghỉ hưu vững chắc. Hiểu rõ các quyền lợi này giúp quý anh/chị chuẩn bị tốt cho tương lai và tận dụng tối đa các lợi ích sau khi định cư thành công.
Hệ thống an sinh xã hội Mỹ cung cấp ba nguồn hỗ trợ chính: trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội (SSA), Thu nhập An Sinh Bổ Sung (SSI), và bảo hiểm sức khỏe Medicare. Mỗi chương trình có điều kiện và quyền lợi riêng biệt, được thiết kế để đảm bảo cuộc sống ổn định cho người cao tuổi.
Điều kiện để hưởng chính sách nghỉ hưu ở Mỹ là gì?
Để được hưởng đầy đủ các quyền lợi nghỉ hưu, quý anh/chị cần đáp ứng những điều kiện cụ thể về thời gian đóng góp, độ tuổi và tình trạng cư trú hợp pháp.
Điều kiện hưởng trợ cấp dựa trên công việc của bản thân
Hệ thống Social Security yêu cầu tối thiểu 40 quarters (tương đương 10 năm) đóng góp để đủ điều kiện nhận quyền lợi hưu trí đầy đủ. Mỗi năm, quý anh/chị có thể tích lũy tối đa 4 quarters nếu thu nhập đạt mức tối thiểu theo quy định.
Năm 2025, mức thu nhập tối thiểu để được tính 1 quarter là 1.810 USD. Điều này có nghĩa là với thu nhập từ 7.240 USD trở lên trong năm, quý anh/chị sẽ được tính đủ 4 quarters. Số năm đóng góp cao hơn 10 năm sẽ giúp tăng mức hưởng lợi hưu trí cuối cùng.
Mức trợ cấp được tính dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất trong suốt sự nghiệp làm việc. Nếu quý anh/chị làm việc ít hơn 35 năm, những năm còn lại sẽ được tính bằng 0, làm giảm mức trợ cấp trung bình.
Điều kiện hưởng trợ cấp dựa trên công việc của vợ/chồng (hiện tại hoặc cũ)
Vợ/chồng có thể nhận khoản hỗ trợ bằng 50% mức trợ cấp đầy đủ của người phối ngẫu nếu đạt độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Nếu nhận sớm từ 62 tuổi, mức trợ cấp sẽ bị giảm xuống còn khoảng 32.5-35%.
Đối với vợ/chồng cũ, điều kiện để được hưởng quyền lợi bao gồm: cuộc hôn nhân kéo dài ít nhất 10 năm, hiện tại chưa tái hôn, và độ tuổi từ 62 trở lên. Vợ/chồng cũ có thể nhận trợ cấp ngay cả khi người phối ngẫu cũ chưa nghỉ hưu, miễn là họ đã ly dị ít nhất 2 năm.
Trong trường hợp vợ/chồng qua đời, người còn lại có thể nhận khoản hỗ trợ góa phụ/góa chồng bằng 100% mức trợ cấp của người đã khuất nếu chờ đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.
Điều kiện hưởng trợ cấp đối với con cái
Con cái có thể nhận trợ cấp Social Security trong những trường hợp đặc biệt. Trẻ em dưới 18 tuổi (hoặc 19 tuổi nếu còn học phổ thông) có thể nhận trợ cấp nếu cha/mẹ đã nghỉ hưu, qua đời hoặc bị khuyết tật.
Con cái khuyết tật có thể tiếp tục nhận trợ cấp sau 18 tuổi nếu tình trạng khuyết tật bắt đầu trước 22 tuổi. Mức hỗ trợ cho con cái thường bằng 50% trợ cấp của cha/mẹ nếu cha/mẹ còn sống, hoặc 75% nếu cha/mẹ đã qua đời.
Độ tuổi nghỉ hưu ở Mỹ được quy định như thế nào?
Hệ thống nghỉ hưu Mỹ có cấu trúc linh hoạt với ba mốc tuổi quan trọng: nghỉ hưu sớm, nghỉ hưu đầy đủ và nghỉ hưu muộn.
Độ tuổi nghỉ hưu thông thường
Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (Full Retirement Age – FRA) phụ thuộc vào năm sinh. Từ năm 2025, những người sinh năm 1959 sẽ đạt FRA ở tuổi 66 năm 10 tháng. Những người sinh từ 1960 trở về sau sẽ có FRA là 67 tuổi.
Nghỉ hưu đúng FRA cho phép nhận 100% mức trợ cấp đã tính toán. Đây là mốc chuẩn để tính toán các khoản giảm trừ hoặc gia tăng trợ cấp khi nghỉ hưu sớm hoặc muộn.
Việc tăng dần FRA từ 65 lên 67 tuổi là kết quả của luật sửa đổi năm 1983, nhằm đối phó với xu hướng tuổi thọ gia tăng và đảm bảo tính bền vững của quỹ Social Security.
Quy định về nghỉ hưu sớm
Quý anh/chị có thể bắt đầu nhận trợ cấp Social Security từ 62 tuổi, nhưng mức trợ cấp sẽ bị giảm vĩnh viễn. Với FRA là 67 tuổi, nghỉ hưu ở 62 tuổi sẽ làm giảm trợ cấp xuống còn khoảng 70% so với mức đầy đủ.
Công thức giảm trừ cụ thể là 5/9 của 1% cho mỗi tháng nghỉ hưu sớm trong 36 tháng đầu, và 5/12 của 1% cho mỗi tháng tiếp theo. Quyết định này ảnh hưởng suốt đời và không thể thay đổi sau khi đã bắt đầu nhận trợ cấp.
Ngược lại, hoãn nghỉ hưu sau FRA có thể tăng trợ cấp thêm 8% mỗi năm cho đến 70 tuổi, tương đương tăng tối đa 132% so với mức trợ cấp cơ bản nếu nghỉ hưu đúng FRA.
Các chính sách nghỉ hưu và quyền lợi chính khi định cư Mỹ
Ba trụ cột chính của hệ thống an sinh xã hội Mỹ cung cấp lưới an toàn toàn diện cho người cao tuổi và những người có hoàn cảnh đặc biệt.
Trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội (SSA)
Social Security Administration (SSA) quản lý chương trình trợ cấp hưu trí lớn nhất nước Mỹ, chi trả lợi ích cho gần 68 triệu người thụ hưởng. Chương trình này hoạt động theo nguyên tắc “pay-as-you-go”, nghĩa là người lao động hiện tại đóng góp để hỗ trợ người nghỉ hưu hiện tại.
Mức hưởng lợi tối đa năm 2025 cho người nghỉ hưu đúng FRA là 3.822 USD/tháng, trong khi người nghỉ hưu sớm ở 62 tuổi chỉ nhận tối đa 2.710 USD/tháng. Những con số này áp dụng cho người có thu nhập cao nhất trong suốt sự nghiệp.
Mỗi năm, SSA điều chỉnh trợ cấp theo chỉ số lạm phát (COLA) để duy trì sức mua. Năm 2025, mức điều chỉnh là 2.5%, tương đương tăng trung bình 50 USD/tháng cho người thụ hưởng.
Thu nhập An Sinh Bổ Sung (SSI)
Supplemental Security Income (SSI) là chương trình hỗ trợ những người có thu nhập và tài sản thấp, bao gồm người cao tuổi từ 65 tuổi, người khiếm thị hoặc khuyết tật.
Năm 2025, mức SSI tối đa là 967 USD/tháng cho cá nhân và 1.450 USD/tháng cho cặp vợ chồng. Một số bang cung cấp thêm khoản bổ sung bang (State Supplement), làm tăng tổng số tiền nhận được.
SSI không yêu cầu lịch sử đóng góp như Social Security, mà dựa trên nhu cầu tài chính. Người nhận SSI phải có tài sản không vượt quá 2.000 USD đối với cá nhân hoặc 3.000 USD đối với cặp vợ chồng.
Bảo hiểm sức khỏe Medicare
Medicare cung cấp bảo hiểm y tế cho người từ 65 tuổi trở lên và một số người khuyết tật. Chương trình gồm bốn phần chính: Part A (bảo hiểm bệnh viện), Part B (bảo hiểm y tế), Part C (Medicare Advantage), và Part D (bảo hiểm thuốc).
Part A thường miễn phí cho những người đã đóng đủ thuế Medicare trong ít nhất 10 năm. Part B có phí bảo hiểm hàng tháng là 185 USD năm 2025, cùng với khoản khấu trừ hàng năm là 257 USD.
Thời gian đăng ký ban đầu (Initial Enrollment Period) kéo dài 7 tháng, bắt đầu 3 tháng trước tháng sinh nhật thứ 65. Đăng ký muộn có thể dẫn đến phạt tiền suốt đời.
Hướng dẫn cách tính tiền lương hưu ở Mỹ
Việc tính toán trợ cấp hưu trí dựa trên công thức phức tạp có tính đến thu nhập, thời gian đóng góp và tuổi nghỉ hưu.
Cách tính trợ cấp hưu trí (SSA)
SSA sử dụng Primary Insurance Amount (PIA) làm cơ sở tính toán. PIA được xác định dựa trên Average Indexed Monthly Earnings (AIME) – thu nhập trung bình hàng tháng được điều chỉnh theo lạm phát của 35 năm có thu nhập cao nhất.
Công thức PIA năm 2025 áp dụng ba mức tính:
- 90% của 1.174 USD đầu tiên của AIME
- 32% của phần AIME từ 1.175 USD đến 7.078 USD
- 15% của phần AIME vượt quá 7.078 USD
Ví dụ, với AIME là 5.000 USD, PIA sẽ được tính: (1.174 × 90%) + ((5.000 – 1.174) × 32%) = 1.056.6 + 1.224.32 = 2.280.92 USD/tháng.
Cách tính trợ cấp SSI
SSI được tính dựa trên mức chuẩn liên bang trừ đi các khoản thu nhập khác. Mức chuẩn liên bang 2025 là 967 USD/tháng cho cá nhân.
Công thức tính: SSI = Mức chuẩn liên bang – Thu nhập có thể tính (trừ 20 USD đầu tiên) – 1/3 giá trị hỗ trợ sinh hoạt (nếu có).
Nếu quý anh/chị có thu nhập từ việc làm, 65 USD đầu tiên và một nửa số tiền còn lại sẽ không bị trừ, tạo động lực cho người thụ hưởng tiếp tục làm việc.
Số tiền lương hưu ở Mỹ nhận được là bao nhiêu?
Mức trợ cấp thực tế phụ thuộc vào nhiều yếu tố, từ lịch sử thu nhập đến quyết định về thời điểm nghỉ hưu.
Số tiền thực lãnh từ SSA
Mức trợ cấp Social Security trung bình năm 2025 là 1.976 USD/tháng cho cá nhân, tăng từ 1.927 USD năm 2024. Cặp vợ chồng có thể nhận trung bình 3.089 USD/tháng.
Những người có thu nhập cao trong suốt sự nghiệp và nghỉ hưu muộn có thể nhận mức tối đa 4.873 USD/tháng nếu nghỉ hưu ở 70 tuổi. Ngược lại, người nghỉ hưu sớm ở 62 tuổi chỉ nhận tối đa 2.710 USD/tháng.
Cần lưu ý rằng trợ cấp Social Security có thể bị đánh thuế nếu tổng thu nhập vượt quá ngưỡng nhất định (25.000 USD cho cá nhân, 32.000 USD cho cặp vợ chồng).
Số tiền thực lãnh từ SSI
SSI có mức tối đa cố định: 967 USD/tháng cho cá nhân và 1.450 USD/tháng cho cặp vợ chồng năm 2025. Tuy nhiên, số tiền thực nhận thường thấp hơn do các khoản thu nhập khác được trừ vào.
Một số bang cung cấp khoản bổ sung có thể tăng tổng trợ cấp. Ví dụ, California bổ sung thêm khoảng 200 USD/tháng cho cá nhân sống độc lập.
Mức lương hưu cao nhất ở Mỹ
Mức trợ cấp Social Security cao nhất có thể đạt được năm 2025 là 4.873 USD/tháng cho người nghỉ hưu ở 70 tuổi với lịch sử thu nhập tối đa. Để đạt mức này, quý anh/chị cần có thu nhập ít nhất bằng mức tối đa chịu thuế Social Security (176.100 USD năm 2025) trong 35 năm.
Thực tế, rất ít người đạt mức tối đa này do yêu cầu nghiêm ngặt về thu nhập và thời gian đóng góp. Hầu hết người thụ hưởng nhận từ 1.000-3.000 USD/tháng tùy theo hoàn cảnh cá nhân.
Quyền lợi an sinh xã hội cho gia đình người nghỉ hưu
Hệ thống Social Security không chỉ bảo vệ người lao động mà còn mở rộng quyền lợi cho các thành viên gia đình đủ điều kiện.
Quyền lợi dành cho vợ/chồng
Vợ/chồng có thể bắt đầu nhận trợ cấp từ 62 tuổi, nhưng mức tối ưu đạt được khi chờ đến FRA. Ở tuổi FRA, vợ/chồng nhận 50% mức trợ cấp của người phối ngẫu.
Vợ/chồng có thể lựa chọn nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ riêng hoặc hồ sơ của phối ngẫu, tùy theo mức nào cao hơn. Chiến lược “file and suspend” đã bị hủy bỏ, nhưng vẫn có các cách tối ưu hóa khác cho cặp vợ chồng.
Nếu vợ/chồng vẫn chăm sóc con dưới 16 tuổi hoặc con khuyết tật, họ có thể nhận trợ cấp bất kể tuổi tác, tạo lưới an toàn quan trọng cho gia đình trẻ.
Quyền lợi dành cho con cái
Con cái đủ điều kiện có thể nhận trợ cấp từ hồ sơ của cha/mẹ đã nghỉ hưu, qua đời hoặc khuyết tật. Trợ cấp cho con cái thường bằng 50% PIA của cha/mẹ nếu cha/mẹ còn sống, hoặc 75% nếu cha/mẹ đã qua đời.
Tổng trợ cấp cho gia đình có giới hạn tối đa (Family Maximum), thường dao động từ 150-180% PIA của người lao động chính. Điều này có nghĩa là khi nhiều thành viên gia đình cùng nhận trợ cấp, mỗi khoản có thể bị giảm.
Sinh viên đại học không được nhận trợ cấp con cái, trừ trường hợp có khuyết tật xảy ra trước 22 tuổi. Chính sách này khuyến khích độc lập tài chính sớm cho thế hệ trẻ.
Cổng Visa hỗ trợ hiểu rõ chính sách nghỉ hưu khi định cư Mỹ
Việc nắm vững hệ thống an sinh xã hội Mỹ là bước quan trọng trong kế hoạch định cư dài hạn. Cổng Visa cung cấp thông tin toàn diện và tư vấn chuyên sâu để quý anh/chị có thể đưa ra quyết định sáng suốt.
Đội ngũ chuyên gia tại Cổng Visa thường xuyên cập nhật những thay đổi mới nhất trong chính sách, từ điều chỉnh COLA hàng năm đến các cải cách tiềm năng của Quốc hội. Chúng tôi giúp khách hàng hiểu rõ cách thức hoạt động của từng chương trình và lên kế hoạch tài chính phù hợp.
Ngoài thông tin về nghỉ hưu, Cổng Visa còn hỗ trợ toàn diện các vấn đề hậu định cư, từ thuế thu nhập đến bảo hiểm y tế, đảm bảo quý anh/chị có cuộc sống an toàn và thịnh vượng tại Mỹ.
Câu hỏi thường gặp về chính sách nghỉ hưu và quyền lợi ở Mỹ
Điều kiện nhận Medicare khi nghỉ hưu là gì?
Để nhận Medicare, bạn cần đăng ký trong giai đoạn 7 tháng quanh sinh nhật lần thứ 65 của mình. Cụ thể, thời gian này bao gồm 3 tháng trước, tháng sinh nhật, và 3 tháng sau sinh nhật. Part A (bảo hiểm bệnh viện) thường miễn phí nếu bạn đã đóng đủ thuế Medicare, trong khi Part B (bảo hiểm y tế) có phí hàng tháng (185 USD vào năm 2025). Đăng ký muộn có thể dẫn đến phạt tiền suốt đời.
Có thể vừa làm việc vừa nhận trợ cấp hưu trí không?
Có, bạn hoàn toàn có thể vừa làm việc vừa nhận trợ cấp hưu trí. Sau khi đạt độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), thu nhập của bạn không bị giới hạn. Trước khi đạt FRA, thu nhập của bạn sẽ bị giới hạn; nếu vượt mức này, khoản trợ cấp của bạn sẽ bị khấu trừ theo tỷ lệ 1 USD cho mỗi 2 USD thu nhập vượt ngưỡng.
Cần chuẩn bị gì để nghỉ hưu an nhàn tại Mỹ với dịch vụ định cư Mỹ?
Để nghỉ hưu an nhàn tại Mỹ, bạn cần chuẩn bị một kế hoạch tài chính vững chắc dựa trên ba trụ cột chính: An sinh xã hội (Social Security), các kế hoạch hưu trí từ công việc (như 401k), và tiết kiệm cá nhân. Các chuyên gia khuyên rằng bạn nên có khoản tiết kiệm tương đương 10-12 lần thu nhập hàng năm của mình trước khi nghỉ hưu.
Con đường định cư Mỹ luôn có nhiều thách thức nhưng sẽ trở nên rõ ràng hơn khi có một người đồng hành am hiểu. Nếu quý anh/chị mong muốn được thẩm định hồ sơ 1-1 và xây dựng một lộ trình cá nhân hóa, đội ngũ chuyên gia di trú tại Cổng Visa luôn sẵn sàng lắng nghe và hỗ trợ. Hãy liên hệ với chúng tôi để bắt đầu hành trình hiện thực hóa giấc mơ Mỹ một cách an toàn và hiệu quả nhất.
